За результатами І півріччя 2024 р. загальний борг росіян перед російськими банками склав 40,3 трлн. рублів. При цьому лише за червень 2024 р. борг зріс відразу на 1 трлн. рублів.
52,6% боргу – це іпотечні кредити (21,2 трлн. рублів), ще понад третина боргу – споживчі кредити (15,2 трлн. рублів), близько 2,2 трлн. рублів – автокредити.
У червні 2024 р. борг різко зріс, оскільки росіяни намагалися встигнути скористатися пільговою програмою іпотечного кредитування, не звертаючи уваги на те, що такі пільгові програми різко підвищили ціни на нерухомість в багатьох регіонах рф.
У російських банках також спостерігають таку тенденцію: якщо раніше частина боржників намагалася достроково гасити кредити, то зараз такого майже немає. Оскільки росіяни намагаються заробити на різниці між пільговими кредитними ставками, за якими вони взяли іпотечні кредити і які продовжують діяти, і теперішніми відносно високими депозитними ставками через підвищення ключової ставки Центробанку рф. Але, відповідно, на цьому програють російські банки.
Близько 70-80% усіх іпотечних кредитів в рф протягом останніх місяців видавалося саме по пільгових державних програмах.
Банківські експерти рф звертають увагу, що близько 60% працездатного населення рф має кредити – у банках чи, що гірше, в мікрофінансових організаціях. При цьому близько половини всього боргу по кредитах припадає на осіб з високим рівнем закредитованості – тобто на тих, хто понад 50% своїх доходів витрачає на обслуговування боргів. Загалом частка клієнтів банків рф з борговим навантаженням понад 50% доходу складає 56%.
Зараз Центробанк рф хвалиться, що їм вдалося скоротити частку позичальників іпотечних кредитів з рівнем боргового навантаження понад 80% (!) доходу з 45 до 34%. Але навіть 34% в цій ситуації – це дуже високий показник.
В російських ЗМІ протягом останніх місяців зростання кредитних боргів росіян часто виправдовували підвищенням рівня добробуту росіян. Але, по-перше, доволі часто не брався до уваги реальний рівень інфляції, який суттєво вищий за ті 8-9%, які зараз малюють в Росстаті.
По-друге, розподіл добробуту в рамках російського суспільства дуже нерівномірний, і підвищення зарплат і доходів торкнулося одних і не торкнулося інших, які, часто і є найбільш закредитовані.
Також кидається в очі те, що доволі велика частина виданих кредитів (близько 37%) – це споживчі кредити, під яких немає жодної застави. І у разі масового непогашення цієї частини кредитів (понад 15 трлн. рублів) ефект для банків може бути значно більш негативним, ніж по забезпечених кредитах.
Протягом останніх двох років рф стимулювала економіку значним державним замовленням (передовсім у військово-промисловому комплексі), підвищенням державних виплат (які все більш з’їдає інфляції) і активним банківським кредитуванням населення. Зараз пільгове кредитування обмежують, ставки по звичайних кредитах зростають через високу ключову ставку ЦБ рф. Що матиме негативний вплив на економіку рф.